Son yıllarda yabancı sermaye, birleşme ve satınalmaların artması sektörde rekabeti yükseltirken, Hazine Müsteşarlığı tarafından sigorta sektörüne yönelik 2009-2013 yılları için hazırlanan “Stratejik Plan” da büyümeye olumlu katkıda bulunuyor. Ayrıca, özel sağlık sigortaları ve bireysel emekliliğe vatandaşların ilgisi artıyor. Türkiye Sigorta ve Reasürans Şirketleri Birliği’nin (TSRŞB) Aralık ayı verilerine göre 2011 yılında hayat dışı branşta sektör yüzde 21,25 büyüdü.

Sigorta sektörü binlerce insana da iş imkanı sunuyor. Türk Sigorta Enstitüsü Vakfı’nın (TSEV) verilerine göre sektörde toplam 55 bin kişi çalışıyor. Bireysel emeklilik aracılarının sayısı ise 17 bine yaklaşıyor.

Yenibiris.com’da içinde bulunduğumuz dönemde sektörde çalışacak yaklaşık 1500 kişi aranıyor. En çok aranan pozisyonlar ise satış temsilcisi ve bireysel güvence danışmanı. Sigorta, farklı alanlarda eğitim görmüş deneyimsiz üniversite mezunları için de cazip iş imkanları sunuyor.

Bu yazı için yapılan aramalar:

• bireysel emeklilik iş ilanları (1)
• taga sigorta bireysel güvence danısmanlıgı (1)

1. BES’le ilgili planlanan yeni düzenlemeleri nasıl yorumluyorsunuz? Eskiden BES katılımcıları geleceğe yatırım yapmanın avantajını vergi indirimiyle güncel olarak alabiliyorken, şimdi tam randıman için emekliliği beklemek zorunda. Bu bir kayıp değil mi?

Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) kurulumundan itibaren geçen yaklaşık 9 yıllık dönemde iyi bir performans gösterdi ve 2,7 milyon katılımcı ile toplam 15,9 milyar birikim tutarına ulaştı. Ancak sistemi desteklemek üzere devlet tarafından katılımcılara sunulan yüzde 35’e varan vergi avantajının sistemin büyümesindeki etkisi sınırlı oldu. Bu avantajdan bugün sadece Bireysel Emeklilik Sistemi’nde birikim yapan katılımcıların yüzde 35’i faydalanabiliyor. Bunun başlıca nedenlerinin ise katılımcıların yeterince bu avantajı bilmemeleri ya da avantajın etkisini net olarak göremedikleri için kullanma ihtiyacı duymamalarından kaynakladığını görüyoruz.

Uzun süredir Bireysel Emeklilik Sistemi’ne katılımın teşvik edilmesi ve uzun vadeli tasarruf bilincinin oluşturulması konusunda çalışmalar yürütülüyor. Başbakan Yardımcısı Ali Babacan tarafından açıklanan BES’teki yeni düzenlemeler ile sistemin tabana yayılarak tüm bireylerce eşit haklarla kullanılması hedefleniyor. Yapılması planlanan bu düzenlemede devlet katkısı ile Bireysel Emeklilik Sistemi’ndeki birikimlerin artması ve cari açığın da bu yolla azalması öngörülüyor.

Bireysel Emeklilik Sistemi’ndeki yeni düzenleme ile vergi avantajı uygulaması kaldırılarak, sadece çalışan katılımcıların değil aynı zamanda sistemde yer alan her bireyin eşit haklara sahip olması sağlanıyor. Yeni düzenlemeye göre, devlet katkısı ayrı açılacak bireysel hesaplarda takip edilecek ve kademeli olarak arttırılacak. Böylece, Bireysel Emeklilik Sistemi’nin temel amaçlarından biri olan katılımcının sistemde uzun süre kalmasını teşvik edecek yapı da desteklenmiş olacak. Mevcut sistemde vergi mükellefi olan çalışanlar, bulundukları vergi dilimi doğrultusunda ödeyecekleri vergiden belirli oranlarla indirim hakkı elde ediyorlar. Örneğin ücretli çalışanların net maaşlarında bir artış gibi yansıyor ama bu tutar açık olarak gözükmüyor.

BNP Paribas Cardif Emeklilik Pazarlama Direktörü Fisun Kaynak Seçkin

Yeni düzenlemeye göre Bireysel Emeklilik Sistemi’nde hesabına para yatıran katılımcılar için ayrıca bir devlet katkısı alt hesabı oluşturulacak ve yüzde 25 olan devlet katkısı bu hesapta değerlenecek. Örneğin, ayda sisteme 100 TL para yatıran katılımcı için devlet, katılımcının 100 TL’sine 25 TL katkı payı ekleyecek. Devletin katkısı yıllık brüt asgari ücretin yüzde 25’i ile sınırlı olacak. Katılımcının kendi yatırdığı para için de herhangi bir sınırlama olmayacak.

Ayrıca sistemde uzun süre kalmayı özendirecek şekilde devlet katkısı kademeli olarak hak edilebilecek. Katılımcılar sistemde kaldıkları süre dikkate alındığında ilk 3 yıl boyunca sistemden ayrılırlarsa bu parayı alamayacaklar. Üçüncü yılın sonunda yüzde 15’lik, altıncı yılın sonunda yüzde 35’lik, 10’uncu yılda yüzde 60’lık kısmı hak edilebilecek. Sistemde 10 yıl kalınıp 56 yaşını doldurarak emekliliğe hak kazanan katılımcılar ise devlet katkı payının tamamına sahip olacaklar.

Emeklilik hesaplarına ödeme yapan katılımcılar için bugün olduğu gibi yatırım aşamasında emeklilik yatırım fonları ve devlet katkısı üzerinden vergilendirme yapılmayacak.  Birikimlerin geri ödenmesi aşamasında ise çok önemli bir yenilik söz konusu. Buna göre vergilendirme sadece getiri üzerinden yapılacak.

BNP Paribas Cardif olarak, ana hatlarıyla BES’de bireysel katılımcılar için yeniliklerin belirtildiği başlıkların katılımcı sayısının artarak sistemin gelişimine çok olumlu etkisi olacağını düşünüyoruz.

2. BES’te iki önemli kriter var, bunlardan biri 10 sene prim ödenmesi zorunluluğu, ikincisi de 55 yaş kriteri. Mevcut şartlar altında kişinin BES’e erken dahil olmasının ne gibi avantajı olabilir?

Bireysel Emeklilik Sistemi katılımcılarına emeklilik dönemlerinde ek gelire sahip olma imkanı veriyor. Uzun sureli bir yatırım aracı olan Bireysel Emeklilik, katılımcılara tasarruf bilinci kazandırıyor ve tercihlerine bağlı olarak istedikleri miktarda yatırım yapmaya olanak sağlıyor.  Katılımcılar aktif çalışma hayatlarında yatırım yaparken aynı zamanda sistemin sunduğu avantajlardan da yararlanarak gelirlerine katkı sağlıyorlar. Katılımcıların emeklilik dönemlerine yönelik uzun vadede kazanç sağlayacakları şekilde sisteme erken girmeler ve gelirlerine uygun yatırımlar yaparak sistemde kalmaları, onlara bugünkü hayat standartlarını emeklilik dönemlerinde de koruyarak rahat bir emeklilik dönemi geçirebilmelerine olanak tanıyor.

3. Bireysel emeklilik sistemine dahil 2.7 milyon katılımcı mevcut, ancak bu süre içinde 1 milyon insan da bu sisteme dahil olup sonradan ayrılmış. Bu rakam % 30′a yakın hali hazırda kazanılmış müşterilerin kaybedildiği gibi bir resim ortaya koyuyor. Bu yüksek bir oran değil mi ? Gelişmiş ülkelerdeki ortalamalarla karşılaştırıldığında Türkiye’nin oranı nasıl ? Sizce neden kaynaklanıyor?  BNP Paribas Cardif Emeklilik olarak bu oranı düşürmeye yönelik planlarınız var mı?

Kamu Sosyal Güvenlik sisteminin tamamlayıcısı olarak kurulan Bireysel Emeklilik Sistemi’ne katılım 2003 yılından günümüze kadar devam ederek yaklaşık 2,7 milyon katılımcıya ulaştı. Bu süre içerisinde sisteme dahil olup sonradan ayrılan katılımcılar sektörün önemli bir problemi olarak göze çarpıyor.

Türkiye’de sigorta primlerinin ve emeklilik katkı paylarının milli gelire oranı yüzde 1,5 civarında ki, bu oran gelişmiş ülkelerde ortalama yüzde 10 civarında. Türkiye’nin gelişmiş ülkelerin seviyesine ulaşması için sigorta primlerinin ve emeklilik katkı paylarının milli gelire oranının yaklaşık 6 kat daha büyümesi gerekiyor. Bunun yanı sıra sigorta sektörünün algısı da değiştirilmelidir.

Sistem hakkında detaylı bilgiye sahip olmadan sisteme dahil olan katılımcılar bir süre sonra kesintilerden, emeklilik süresi ve emeklilik yaşı sınırından memnuniyetsizliklerini belirterek sistemden ayrılma yönünde eğilim gösteriyorlar. Bununla birlikte katılımcıların Bireysel Emeklilik ürününü uzun sureli bir yatırım aracı olarak düşünmeyerek kısa dönemli toplu para ihtiyaçlarında emeklilik birikimlerini kullanılması, alternatif yatırım araçları ile kıyaslanarak getirilerin düşük bulunması da sistemden erken ayrılmalarındaki başlıca sebepler arasında yer alıyor.

BNP Paribas Cardif olarak, müşterilerimizi Bireysel Emeklilik Sistemi’ne dahil etmede ve sistemde kalmalarını sağlamadaki en önemli faktörlerin; doğru, zamanında ve sürekli bilgilendirme ile müşteri odaklı yaklaşım olduğunu düşünüyoruz.  Satış aşaması sırasında, konusunda uzman finansal danışmanlarımız müşterilerimizi sistemin özellikleri konusunda bilgilendirerek, müşterimizin ihtiyacına en uygun şekilde sisteme dahil olmasını sağlıyorlar. Müşterilerimizin BNP Paribas Cardif Emeklilik ailesine katılmalarıyla birlikte “Hoş Geldiniz” aramaları yaparak sistemin temel esasları ve hizmetlerimizi müşterilerimize iletiyoruz. “Sürekli İletişim” bakış açısı ile hareket ederek, müşterilerimiz şirketimiz bünyesinde kalmaya devam ettiği sürece sistemin ve şirketimizin katılımcılara sunduğu  avantajlar, fon performansları gibi bilgilendirmeler yapıyoruz. Ayrıca müşterilerimizin memnuniyetini artırmaya yönelik olarak birçok kampanya ve müşteri bağlılık programı çalışmaları da sürdürüyoruz.

4. Bireysel emeklilik sistemine baktığımızda ortalama katılım payınının 100 TL ve bu katılım payına alınan yönetim ücretinin %6′lar civarında olduğunu görüyoruz. Bu oran, vadesiz mevduat hesaplarından kesilen hesap işletim ücretine denk bir yıllık maliyete denk geliyor. Bu açıdan bakıldığında bankada hesap açıp düzenli olarak yatırım fonu almak bizde stopaj açısından ve fon çeşitliliği açısından daha avantajlı izlenimi uyandırıyor. Sisteme bir kere dahil olduktan sonra bu yönetim ücretini şirket değiştirmeden düşürmek gibi bir imkanı var mı? Dayanak varlığı altın ve kıymetli metaller olan BES fonlarını ne zaman görebileceğiz? BNP Paribas Cardif olarak böyle bir alternatif sunmayı planlıyor musunuz?

Bireysel Emeklilik Sistemi’ne dahil olan katılımcılar uzun vadeli tasarruf sisteminin bir parçası oluyorlar. Katılımcıların fon tercihleri incelendiğinde muhafazakar bir yatırım anlayışına sahip olan Türk katılımcıların, emeklilik sisteminde düzenli olarak hisse senedi yatırımlarını artırdığı görüyoruz. Artan risk algısı ve uzun süreli yatırım yönetimi beklentisi, orta ve uzun vadeli getiriler açısından yatırım fonlarının üzerinde bir getiri potansiyeli beklentisi yaratıyor. Emeklilik Gözetim Merkezi 2011 yılı Gelişim Raporu verilerine göre, emeklilik fonlarının ortalama yatırım süresi 543 gün olurken yatırım fonlarında ortalama vade 76 gün seviyesinde gerçekleşmiştir. Yine portföy dağılımlarına bakıldığında emeklilik fonu katılımcılarının portföylerinin yüzde 12.2’si hisse senetlerinden oluşurken, yatırım fonlarında bu oran yüzde 3.6’da kalmaktadır.  Emeklilik sisteminde yönetilen fonların büyümesi ve fonların işlem yaptıkları pazarlara direkt olarak ulaşması fiyatlamalar açısından bakıldığında aylık 100 TL yatırım yapan bir yatırımcının bankadaki mevduatla ulaşamayacağı bir avantaj yaratmaktadır.

Emeklilik fonlarının, yatırım fonlarına göre sağladığı en önemli avantajlardan birisinin başında vergi avantajı geliyor. Sistem katılımcılarının yaklaşık yüzde 35’i vergi avantajından yararlanırken, yapılacak olan yeni düzenlemeler çercevesinde tüm katılımcıların yüzde 25 oranında vergi avantajından yararlanmasına yönelik devlet tarafından çalışmalar yürütülüyor. Ortalama faiz getirilerinin yıllık yüzde 8 ile yüzde 10 arası olduğu bir dönemde sağlanan vergi avantajının oldukça iyi seviyelerde olduğunu düşünüyoruz.

Bireysel Emeklilik Sistemi’nde yaşanan yoğun rekabet ve önümüzdeki dönem yürülüğe girmesi planlanan yapısal değişikliklerle beraber, sistemde hızlı birikim büyümesi desteklenecek ve önümüzdeki dönem şirketlerin uyguladıkları yönetim ücretlerinde iyileştirmeleri beraberinde getirecektir.

Bireysel Emeklilik Sistemi’nde faaliyet gösteren şirketler olarak, katılımcılara sunulan hizmetler, ilgili kuruluşlara yapılan bildirimler gibi çeşitli maliyetleri karşılamak üzere katılımcıların yatırdıkları katkı paylarından Yönetim Gideri Kesintisi yapabiliyoruz. Yasal düzenlemelere göre bu oran en yüksek yüzde 8’dir.  BNP Paribas Cardif Emeklilik olarak katılımcılarımıza “Renkli Emeklilik Planı” ile çok esnek yapıda hazırlanmış bir emeklilik ürünü sunuyoruz. Bu planda aylık katkı payı ve ek katkı payına özel kesintiler uygularken, aynı zamanda da ulaşılan kümül katkı payı ve ek katkı payı toplamına göre de indirimler sunuyoruz.  Renkli Emeklilik Planı’nda yönetim gider kesintisi yüzde 6’dan başlıyor ve bu oran hem katılımcımızın yatırdığı düzenli katkı payı tutarına, hem de toplam ödediği tutara paralel olarak sıfırlanıyor. Bu doğrultuda katılımcılarımızı her türlü ödeme tutarı tercihlerinde avantajlı koşullardan faydalandırabildiğimiz söyleyebiliriz.

Dayanak varlığı altın ve kıymetli metaller olan BES fonlarının 2012 yılında yapılması beklenen kanun değişikliği ile beraber emeklilik sisteminde hayata geçmesi bekleniyor. Türk yatırımcılar geleneksel yatırım araçlarından biri olan altın yatırımlarını bu sayede emeklilik dönemi için biriktirme şansına sahip olacaklar. Biz de yatırımcılarımıza alternatif ve yaratıcı yatırım seçenekleri sunma konusunda çalışmalarımıza hızla devam ediyoruz.

5. Bazı emeklilik şirketleri katılımcılarına yönelik indirim fırsatı sağlayan sadakat programları sunuyorlar.  Bireysel emeklilik şirketleri ve katılımcılar arasında uzun süreli bir bağlılık olması gerekliliğini düşünürseniz, bu tür sadakat programlarının attrition’ı düşürme yönünde önemli bir araç olarak kullanılabilir. Şirketler arası geçişin mümkün olduğu BES için BNP Paribas Cardif’te bu amaca yönelik bir program var mı?

BNP Paribas Cardif Emeklilik olarak müşterilerimizin hem sisteme hem şirketimize bağlılığı bizim için çok önemli. Bu sebeple müşterilerimizin BNP Paribas Cardif Emeklilik ailesine katılımlarıyla birlikte onlarla en üst seviyede ve en verimli şekilde iletişim sağlamayı hedefliyoruz.

Öncelikli olarak müşterilerimizin ihtiyaçları, sahip olduğu demografik ve finansal özelliklerine göre segmente ediyoruz. Müşterilerimizin ihtiyaç ve beklentilerine göre hızlı, beklentiyi karşılar nitelikte ve zamanında hizmet veriyoruz. Bu hizmetler, müşterilerimizin birikimlerinin kesintiye uğramaması ve sistemden maksimum faydayı sağlamaları ve gelecekteki renkli emeklilik hayallerine ulaşmalarını amaçlayan faaliyetleri içeriyor. Bunun dışında müşterilerimize özel günlerinde ve çeşitli dönemelerde katma değer sağlayacak kampanyalar düzenliyoruz.

Bunların yanında sektörde farklılık yaratacak, müşteri beklenti ve ihtiyaçlarını dikkate alarak müşteri sadakat programı çalışmalarına başladık. Çıkış noktamızda, müşterilerimizin BNP Paribas Cardif Emeklilik’le yaşadığı deneyimi özel kılarak, en iyi ve verimli hizmeti sağlıyor olmak var. Bu programı 2012 sonuna kadar hayata geçirmeyi ve tüm katılımcılarımıza bu deneyimi yaşatmayı hedefliyoruz.

Bu yazı için yapılan aramalar:

• bnp paribas cardif bağlı olduğu vergi dairesi (2)
• yeni açıklanan bireysel emeklilik sisteminde ayrılma (1)
• mevcut şartlar altında kişinin bese erken dahil olmasının ne gibi avantajı olabilir (1)
• daha kısa vadede yüksek prim kesintileri ile emeklilik hakkı sağlayan (1)
• cardif emeklilik prim (1)
• bnp paribas cardif emeklilik çalışan ücretleri (1)
• 2012 vergi dilimleri bi̇reysel emekli̇li̇ki̇k (1)
• bireysel emeklilik yeni düzenlemeler eski üyeleri etki (1)
• bireysel emeklilik çıkış kesintisinin kaldırılması babacan (1)
• bireysel emeklilik 2012 yeni düzenleme (1)

Son yazılarımızda bireysel emeklilik sistemindeki değişiklikleri aktarmaya çalıştık.

Okuyuculardan da sürekli olarak, emeklilik fonlarının getirileri ve emeklilik şirketlerinin yaptığı kesintilerden bahsetmem konusunda talepler geliyor. Daha doğrusu, ‘değişiklikleri anlatıyorsun da biz bu sistemden doğru dürüst getiri elde edemiyoruz, üstüne bir de yüksek kesintilere maruz kalıyoruz’ şeklinde eleştiriler alıyorum. Hoş, bu şikayetler, son birkaç yıldır okuyuculardan sıkça geliyor. Lafı fazla uzatmadan her iki konuya da değineyim.
Getirilerden başlayalım. Çok da fazla rakamlardan bahsedip, kafanızı karıştırmadan anlatayım. Katılımcıların tercihi doğrultusunda, bireysel emeklilik sistemindeki birikimlerin yüzde 70’e yakını kamu borçlanma senetleri ve repoda; sadece yüzde 12’si hisse senetlerinde değerlendiriliyor. Yani, bir taraftan katılımcılar, ‘aman risk almayayım, küçük olsun benim olsun’ diyerek, temkinli yaklaşıyor. Diğer taraftan ise, katılımcılarda, yüksek enflasyon döneminden kalma, yüksek faiz beklentisi halen devam ediyor. Ancak son yıllarda faizlerin durumu da ortada, dişe dokunur bir getiri sağlamıyor. Hal böyle olunca da bireysel emeklilik sisteminden memnuniyetsizlik başlıyor.
Daha açık şöyle anlatayım. Sisteme girenler, birikimleri konusunda hem risk almayıp, hem de yüksek beklenti içine girdiklerinden… Emeklilik şirketlerinin de elinde sihirli değnek olmadığından. Bireysel emekliliğe girenler de sistemde ortalama üç yıl kaldıklarından. Her geçen gün şikayetler artıyor.

HİSSE FONLARI YÜZDE 244 GETİRİ SAĞLADI
Gelelim, işin öbür boyutuna; sistem kurulduğundan bu yana geçen 9 yıllık sürede, emeklilik fonları yüzde 196 getiri sağladı ki, bu da yıllık ortalama yüzde 24.5 getiri demektir. Bunu bir örnekle anlatayım. Yukarıda da belirttiğim gibi çok fazla hesap kitapla, kafanızı karıştırmayacağım. Bireysel emeklilik sistemine 9 yıl boyunca, her yıl bin lira yatıran birinin, bu yılın mart ayında toplam birikimi 17 bin 900 lira oluyor. Buna bir de katılımcının vergi avantajından yararlandığını eklerseniz ki, yeni düzenlemede herkes yüzde 25’lik devlet katkısından yararlanacak, birikim miktarı 22 bin liraya kadar çıkıyor. Bu birikim miktarı iyidir-kötüdür diye bir yorumda bulunmayacağım. Takdiri siz okuyuculara bırakıyorum.
Ama bu konuda bir-iki tespitte bulunmak istiyorum. 2004’ten, 2008 yılına kadarki dönemde hazine bonolarının getirileri yüksekti. Ancak sonraları getiriler yüzde 8’lere kadar düştü. Aynı şekilde, 2011 yılında Avrupa’daki çalkantılar, sermaye piyasalarını olumsuz etkiledi, dolayısıyla bundan bireysel emeklilik katılımcıları da nasibini aldı. Bu açıdan bakıldığında doğrudur… Sistemdeki kişiler, geçen yıl, yüzde 10’lara varan oranda negatif getiriler elde ettiler. Ama 2012’nin başında bu negatif getiriler artıya döndü.
Her zaman söylüyorum, bir kere daha tekrarlayayım. Bireysel emeklilik, bugünden yarına değerlendirilecek kısa vadeli bir sistem değil… Uzun vadeli bir yatırım ve tasarruf enstrümanı. Nitekim, geçen sene birikimler negatif getiri elde ederken, 9 yılda yüzde 196’ya varan kazanç sağlandı. Yani, siz 2010 yılında sisteme girip, 2012’de çıkmak isterseniz kaybedersiniz… Sonra da, ‘bu sistemden hiçbir şey kazanamadığım gibi zarar ettim’ diye sızlanırsınız.
Peki, ne yapmak lazım? Şunu herkes kabul etmeli. Artık, faizlerden yüksek getiriler elde etme dönemi kapandı. Halen, risk almayıp, aşırı tedbirli davranmak isteyenlere diyecek bir sözüm yok. Ama bu sisteme, 15 hatta 20 yıl vadeli bakanlara naçizane bir önerim var. Korkmadan birikimlerinin bir kısmını hisse senedi fonlarında değerlendirmelerini tavsiye ederim. Bir kısmı derken de kastım, yüzde 15-20 değil. Daha fazla. Keza, sistem kurulduğundan bu yana birikimlerini hisse fonlarında değerlendirenler, yüzde 244 getiri elde ettiler.

ŞİRKET KESİNTİLERİ YÜKSEK Mİ?
Gelelim, şu çok tartışılan ve şikayet edilen kesintiler konusuna. Emeklilik sisteminde üç farklı kesinti var. Birincisi, giriş aidatı kesintisi ama bu kesintiyi bugün hemen hemen hiçbir şirket yapmıyor. Ya da erken çıkışlarda almaya çalışılıyor. Bir diğeri ise, yönetim gideri kesintisi ki, kanuna göre emeklilik şirketlerinin katkı payları üzerinden yüzde 8 oranında kesinti yapma hakları varken, bu oran yüzde 3’lerde. Bir de yüzde 2’lik fon işletim gideri kesintisi yapılıyor. Bu da yıllar itibariyle azalıyor. Emeklilik şirketleri verdikleri tüm hizmetler karşılığında bu kesintileri yapıyorlar… Daha doğrusu yapmaya çalışıyorlar. Yapamadıklarından da bugün şirketlerin büyük bir kısmı, zarar açıklıyor.
Kesintiler konusunun daha iyi anlaşılması için bir örnek vereyim. Kurulduğundan bu yana sistemde olup da birikimi 22 bin liraya ulaşmış bir katılımcıdan, yapılan yönetim gideri kesintisi toplam 290 lirayı buluyor. Bu kesintiler yüksek mi? Evet, sisteme bugün girip, yarın çıkacak olanlar için çok çok yüksek. Uzun üre sistemde kalan için yüksek mi? Takdiri yine size bırakıyorum.
Ama şu kadarını söyleyeyim… Katılımcı sayısı arttıkça, birikimler ve fonlar büyüdükçe, emeklilik şirketleri de para kazanmaya başladıkça kesintiler de azalacaktır.

Yazan Noyan Doğan (Hürriyet)

Bu yazı için yapılan aramalar:

• 2011 yılında en karlı bireysel emeklilik şirketi (1)
• 2012bireysel emeklilik çıkmak (1)
• bireysel emeklilik kanun tasarısı sistemdekileri etkiler mi (1)
• bireysel emeklilik karlı mı 2012 (1)
• en iyi getiri hangi bireysel emeklilik sisteminde 2012 (1)
• en kazançlı özel emeklilik (1)
• yapı kredi breysel emeklilik doğru bir yatırımmı (1)
• yeni bireysel emeklilik 2012 iyi mi (1)

CEVAP
Fazla mesai için işçinin yazılı onayının alınması gerekiyor. Siz fazla mesaiye kalmamak için dilekçe vererek bir anlamda fazla mesai yapmayı kabul etmemişsiniz ve işveren de bu talebinizi kabul etmiş. Fazla mesai yapmayı kabul etmemeniz nedeniyle tazminatsız olarak işten çıkarılamazsınız.

Bu yazı için yapılan aramalar:

• mesaiye kalmayan işçi (2)
• fazla mesai kalmayan işçi işten çıkartılırmı (1)
• fazla mesaiye kalmayan işçi (1)
• işçinin mesaiye kalmaması (1)
• mesai kalmayan (1)

ÜÇ YIL İÇİNDE ÇIKAN DEVLET KATKISINI ALAMAYACAK
Üç yıl içinde sistemden çıkan Devlet katkısı ve getirisini alamayacak. 3 yıl sonra çıkarsa Devlet katkısı ve getirisinin yüzde 15′ini, 6 yıl sonra çıkarsa yüzde 35′ini, 10 yıl sonra çıkarsa yüzde 60′ını alabilecek.
Sistemde 10 yılı ve 56 yaşını doldurarak emeklilik hakkı kazananlar ile sistemden vefat veya maluliyet nedeniyle ayrılanlar ise Devlet katkısı ve getirilerinin tamamını alabilecek.

DEVLET KATKISINA VİV İSTİSNASI
Katılımcıların bireysel emeklilik hesaplarına ödenecek Devlet katkısı sebebiyle vergi yükümlülüğü doğmaması için Veraset ve İntikal Vergisi (VİV) Kanununda değişiklik öngörülüyor.
Buna göre, bireysel emeklilik hesabına yapılan Devlet katkılarının hak kazanılan kısımları veraset ve intikal vergisinden istisna olacak.

VERGİLEME SADECE GETİRİ ÜZERİNDEN
Mevcut sistemin en çok eleştirilen konusu, sistemden çıkarken sadece getiri üzerinden değil, anapara üzerinden de vergi kesintisi yapılmasıydı. Yargının sadece getiri üzerinden vergileme yapılması gerektiğine ilişkin kararlarına rağmen, Maliyenin ısrarı sistemden çıkan katılımcıların mağduriyetine, vergi kesintisi nedeniyle yatırdıklarından daha az bir tutarı geri almalarına neden oluyordu.
Tasarıya göre, bireysel emeklilik sisteminden emeklilik hakkı kazananlar ile sistemden vefat, maluliyet veya tasfiye gibi zorunlu nedenlerle ayrılanlara yapılan ödemelerin yüzde 25′ine uygulanan vergi istisnası kaldırılmakla birlikte, emeklilik şirketleri tarafından yapılacak ödemelerde sadece sisteme yatırılan katkı payları ve Devlet katkısının getirisi üzerinden vergi kesintisi yapılması öngörülüyor.
Yeni düzenlemelerin yürürlüğe girmesinden önce ödemiş oldukları katkı paylarını gelir vergisi matrahından indirim konusu yapmış olan kişilere yapılacak ödemelerde uygulanacak stopaj (vergi kesintisi) oranı ise Bakanlar Kurulu tarafından belirlenecek.
Emeklilik şirketleri tarafından yapılan ödemelerin yıllık gelir vergisi beyannamesi ile beyan edilmemesi esası korunuyor.

İŞVEREN KATKISINDA SINIR YÜZDE 15′E ÇIKIYOR
Mevcut düzenlemede işveren, ücretliler adına bireysel emeklilik sistemine ödediği katkı payının, yıllık asgari ücret tutarını aşmamak üzere, ücretin yüzde 10′una kadar olan kısmını vergi matrahından indirebiliyordu.
İşyeri bazlı emeklilik planlarının kurulmasını teşvik etmek amacıyla işverenlerin çalışanları adına ödeyecekleri katkı paylarının oranı yüzde 15′e çıkarılıyor.
İşveren, ücretliler adına bireysel emeklilik sistemine ödediği katkı payının ücretin yüzde 15′ine kadar olan kısmını vergi matrahından indirebilecek. Bakanlar Kurulu yüzde 15 oranını yarısına kadar indirmeye, iki katına kadar artırmaya ve yıllık tutarı asgari ücretin iki katını aşmamak üzere belirlemeye yetkili olacak.

İşsizlik maaşı alanın sağlıktan yararlanma süresi
İŞsİzlİk maaşı alıyorum, sağlıktan ne kadar süre yararlanabilirim, çocuklarımda yararlanabilir mi? G. Tekin
İşsizlik ödeneği (maaşı) aldığınız sürece sağlık yardımlarından yararlanırsınız. Bu süre içinde bakmakla yükümlü olduğunuz eş ve çocuklarınız da sağlık yardımı alır.

Bu yazı için yapılan aramalar:

• yeni bes kanunu (19)
• yeni bes yasası (10)
• bes kanunu (6)
• bireysel emeklilik yasa tasarısı (4)
• bireysel emeklilik haber (3)
• yeni bireysel emeklilik tasarısı (3)
• bireysel emeklilikte yeni düzenleme 2012 (3)
• bireysel emeklilik yeni düzenleme ne zaman (3)
• bireysel emeklilik yeni düzenleme tarihi (2)
• bireysel emeklilik yasası mecliste kabul edildi (2)

Altın Türleri Alış Satış Durum
Gram Altın
*24 Ayar* 94,59 97,00 +%0,23
Çeyrek Altın 153,73 163,00 -%0,16
Yarım Altın 306,45 326,00 +%0,07
Tam Altın 611,90 652,00 +%0,07
Gremse Altın 1 527,25 1 630,00 +%0,03
14 Ayar Altın 54,19 63,00 +%0,23
18 Ayar Altın 67,50 78,50 +%0,23
22 Ayar Bilezik 85,35 92,50 +%0,23
Ata Cumhuriyet 632,24 662,00 +%0,20
Reşat Altın 624,24 662,00 +%0,20
Hamit Altın 624,24 662,00 +%0,20
Son güncelleme:26 Nisan 2012 19:19:02

Bu yazı için yapılan aramalar:

• kapalı çarşı altın fiyatları bilezik (4)
• çarşı altın takı fiyatları (2)
• 2012yili bilezik fiyati (1)
• kapalıçarşı bilezik altın fiyatları (1)
• kapalı çarşı kuyumcu telefonları cumhuriyet altını (1)
• bilezik fiyatlari (1)
• altın fiyatlarıbilezik (1)
• altın bilezik fiyatları 2012 (1)
• altın bilezik çarşı fiyatları (1)
• 26 nisan2012 ayı euro (1)

Bu yazı için yapılan aramalar:

• 1 nisan 2012 euro kuru (1)
• 26 nisan 2012 merkez bankası döviz kuru (1)
• 26 nisan döviz kurları (1)
• altın fiyatları (1)
• isviçre frangı tanıtım yazısı (1)
• merkez bankası nisan 2012 ayı kurları (1)

Son günlerde Hükümetin de yürüttüğü çalışmalarla gündeme tekrar gelen Bireysel Emeklilik Sistemini (kısa adı BES) düşünenlere yol göstermek adına  açıklamalarıyla birlikte başlıkları ilginize sunduk.

1.Rahat Bir Emeklilik

Sizce mevcut hayat standartlarınızı sadece Sosyal Güvenlik Kurumu’ndan alacağınız emekli maaşı ile devam ettirmeniz mümkün mü? Bireysel emeklilik sistemi, sosyal güvenlik sisteminin tamamlayıcısı olarak kuruldu ve amacı emeklilik döneminde size ek bir gelir sağlayarak refah seviyenizi artırmak. Sistemde en az 10 yıl kalarak (10 yıl süreyle katkı payı ödeyerek) ve 56 yaşını tamamladıktan sonra emekli olabilirsiniz. Emekliliğe hak kazandığınızda, birikimlerinizi kısmen veya toplu olarak alabileceğiniz gibi emeklilik maaşı sağlayan yıllık gelir sigortası sözleşmesi yaptırarak tercihleriniz doğrultusunda değişecek emeklilik maaşınızı almaya hak kazanabilirsiniz.

2.Güven

Sistemin tüm unsurları denetim altındadır. Şirketinizin faaliyetleri Hazine Müsteşarlığı, fonların ve portföy yöneticilerinin faaliyetleri ise Sermaye Piyasası Kurulu tarafından yılda en az bir kere denetlenir. Şirketinizin yılda en az bir kere bağımsız dış denetim yaptırması zorunlu olduğu gibi, fonların hesap ve işlemleri ayrıca, üçer aylık dönemler itibariyle bağımsız dış denetime tabidir. Şirketlerin günlük faaliyetleri ise Emeklilik Gözetim Merkezi (EGM) tarafından elektronik ortamda izlenir.

3.Şeffaflık

Bireysel emeklilik hesaplarınız Takasbank nezdinde tutulur. Bu hesaplardan günlük olarak fon paylarınızı izleyebilirsiniz.

4.Vergi Avantajı

Ödediğiniz katkı paylarınızı; brüt asgari ücretin yıllık tutarını ve ücretli iseniz brüt ücretinizin, değilseniz beyan ettiğiniz gelirin %10’unu aşmamak kaydı ile vergi matrahınızdan indirebilirsiniz. Vergi avantajınızı tam olarak kullandığınızdan emin olun! Böylece, ödediğiniz katkı payının bulunduğunuz vergi dilimine göre değişecek bir bölümünün ücretinize/gelirinize yansımış olduğunu ve aslında cebinizden çıkan tutarın ödediğiniz katkı payından daha az olduğunu görürsünüz. Emeklilik yatırım fonlarının getirileri stopaj kesintisinden muaf olduğu için yatırım aşamasında ayrıca avantajınız olur.

5.Emeklilik

Gelirinizi Etkileyen Kararlarda Söz Hakkı Bireysel emeklilik aracınız tarafından uygulanması zorunlu olan risk getiri profili formu yatırımlarda risk alabilme derecenizi tespit etmenize yardımcı olur. Emeklilik planınız çerçevesinde, yatırım yapmak istediğiniz fonu alma, istediğiniz risk derecesine göre seçme ve yılda 6 defa değiştirme hakkınız var.

6.Profesyonel Fon Yönetimi

Birikimleriniz emeklilik yatırım fonlarında profesyonel fon yöneticileri tarafından yönetilir.

7.Lisanslı Aracılardan Hizmet

Bireysel emeklilik sisteminin tanıtım ve satışı, mesleki yeterlilikleri ölçülmüş, sınavda başarılı olmuş bireysel emeklilik aracıları tarafından yapılır.

8. Ödemeye Ara Verme Hakkı

Mali durumunuzda beklenmedik gelişmeler olduğu dönemlerde katkı payı ödemeye ara verebilirsiniz. Ara verdiğiniz dönem, emeklilik hakkı kazanmanız için gerekli 10 yıl hesaplamasına, emeklilik hakkınızı kullanacağınız sırada bu döneme karşılık gelen asgari katkı payı tutarını ödemeniz durumunda dahil edilir.

9. İşveren Grup Emeklilik Sözleşmeleri

Eğer işverenseniz; çalışanlarınız adına ödediğiniz katkı paylarını, ücretle ilişkilendirmeksizin ticari kazancınızın tespitinde gider olarak indirebilirsiniz. Çalışanlarınız için ödediğiniz katkı payları ve getirilerinden oluşan birikimler için 5 yılı aşmamak kaydı ile hak kazanma süresi tespit edebilirsiniz. Bu şekilde çalışanlarınız için motivasyon, firmanız için çalışan sadakati sağlamış olursunuz.

10. Başka Bir Emeklilik Şirketine Geçme ve Hesap Birleştirme Hakkı

Mevcut şirketinizdeki emeklilik sözleşmenizin yürürlük tarihinden itibaren 1 yıl sonra başka bir emeklilik şirketine geçme, farklı şirketlerdeki hesaplarınızı birleştirme hakkınız var. Aynı şirkette bulunan hesaplarınızı ise herhangi bir anda birleştirebilirsiniz.

Bu yazı için yapılan aramalar:

• bes 10 iyi neden (1)
• bes girmek icin 10 (1)
• beste hesap birleştirme (1)
• halk emeklilik hakkında yapılan yorumlar (1)

Bireysel Emeklilik Sistemini tercih edeceklerin yada sistem içerisindeki şirketini değiştirmeyi düşünenlere yardımcı olmak adına, Bireysel Emeklilik Şirketlerinin katılımcı fon tutarlarını paylaştık. Burada da görüldüğü gibi sektörde öne çıkan ve en çok tercih edilen 4 şirket var.

Bireysel Emeklilik sektöründe bulunan bu şirketlerin daha ayrıntılı istatistiklerine bakıldığında Bireysel Emeklilik Sisteminin ne kadar yeni ve gelişmekte olduğunu görebilirsiniz. Emekli Olan Katılımcı Sayısına bakıldığında bu durum net olarak gözükmektedir.

Resmin üzerine tıklayarak büyük resim olarak görebilirsiniz

Bu yazı için yapılan aramalar:

• anadolu hayat emeklilik şikayetleri (1)
• yapi kredi (1)
• vakıf emeklilik nasil sistemden çikiliyor (1)
• vakıf emeklilik fon dağılımları (1)
• şirket bazında bes temel göstergeler (1)
• rakamlarla bireysel emeklilik sektörü (1)
• bireysel emeklilik sisteminden emekli olan var mı (1)
• bes verileri şirket bazında (1)
• bes bazında temel göstergeler (1)
• anadolu hayattan emekli olan varmı (1)

Bireysel Emeklilik Sistemi   ile ilgili hükümet tarafından yeni çalışmalar yürütülürken sisteme girmek ya da sistem içerisinde olupta bilgisini arttırmak isteyenler için Bireysel Emeklilik Sistemi (BES)  göstergelerini  mercek altına aldık.

İlk olarak sistem içerisinde bulunanların yaş dağılım grafiklerini inceleyebilirsiniz.

Bireysel Emeklilik Sistemi içerisinde bulunanların para birimine göre sözleşme ve sertifika dağılımına bakarak genel tercihler hakkında fikir sahibi olabilirsiniz.

Bireysel Emeklilik sisteminde katılımcılar tarafından en tercih edilen ödeme periyodunun aylık ödeme olduğu görülmektedir.

Büyük şehirlerde yaşayanların Bireysel Emeklilik sistemini daha çok tercih ettikleri grafikte açıkca görülmekte.

Bes illere göre dağılımı

Bu yazı için yapılan aramalar:

• bireysel emeklilik 2012 (12)
• 2012 bireysel emeklilik (7)
• bes temel göstergeler (7)
• bes temel göstergeleri (2)
• bireysel emeklilik sistemi temel göstergeleri (2)
• 2012 bireysel emelilik (1)
• bes dağılımı (1)